Tout savoir sur le coût d’un rachat de prêt immobilier

Le rachat de crédit est une opération dont le but est de regrouper plusieurs prêts en un seul. Elle présente des avantages non négligeables et est très utile dans plusieurs situations. Non seulement il vous permet de réduire vos mensualités, mais vous donne également la possibilité de financer un nouveau projet. Cependant, il faudra bien réfléchir à ce qu’elle peut vous coûter avant de vous y lancer. Pour cela, vous devez vous renseigner sur les frais qui entourent un rachat de prêt immobilier. Ainsi, vous aurez une idée précise sur le véritable coût d’une telle opération. 

Les frais de dossier

À l’instar de toutes les opérations bancaires, vous êtes également soumis à des frais de dossier lorsque vous optez pour un rachat de crédit immobilier. Ainsi, pour connaître le coût de l’opération, vous devez également tenir compte de ces frais. Ces derniers sont classés en deux catégories distinctes. La première concerne les frais de banque. Quant à la deuxième, elle est relative aux frais de courtage. Il existe un site dédié qui peut vous fournir plus d’informations sur le coût d’un rachat de crédit.

Les frais de banques

Les frais de banques varient généralement entre 1 % et 7 % du montant total que vous avez emprunté. Toutefois, vous avez la possibilité de faire une négociation. En effet, l’établissement de prêt peut vous faire une diminution ou même les supprimer en fonction du dossier présenté. En outre, retenez que ces frais se payent dès lors que le contrat est accepté et signé. Vous n’aurez pas à débourser un centime en cas de refus. Par ailleurs, notez que le devis s’obtient gratuitement. 

Les frais de courtage

En tant qu’emprunteur, vous avez la possibilité de recourir à un courtier. Ce dernier a pour fonction de vous accompagner dans les démarches. Cependant, n’oubliez pas qu’il s’agit d’une option susceptible d’impliquer des frais. En effet, il est possible que l’expert qui vous aide facture une commission. 

Pour cela, vous devez également considérer les frais de courtage lorsque vous souhaitez déterminer le coût d’un rachat de prêt immobilier. Ils sont généralement compris entre 1 % et 5 % du montant du nouveau crédit. De même, retenez que la fixation s’effectue en fonction des difficultés techniques qu’a présenté le dossier lors du traitement. Par ailleurs, retenez que le courtier peut vous aider à obtenir de meilleurs taux immobiliers. 

Les indemnités de remboursement anticipé

La banque qui décide de racheter des prêts en cours est censée solder par anticipation le capital dû à chacun des créanciers concernés. Ainsi, pour l’emprunteur, cela inclut directement le paiement de pénalités ou d’indemnités de remboursement anticipé. Lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier, cette indemnité ne peut pas dépasser les 3 % du capital que vous restez à devoir avant le remboursement. C’est ce que stipule l’article R312-2 du code de la consommation. De même, il faut préciser qu’elle est plafonnée à l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. 

En revanche, aucune indemnité ne peut être réclamée lorsqu’il s’agit d’un crédit à la consommation. Toutefois, il faudra d’abord que le prêt soit contracté avant le 1er mai 2011 pour que cette option soit valable. Par ailleurs, pour un crédit revolving ou un découvert autorisé, la banque n’applique aucune indemnité. Cependant, il faut retenir que les indemnités de remboursement anticipé sont considérées lors du calcul du coût d’un rachat immobilier. Elles entrent en vigueur notamment lorsqu’elles ont été prévues dans le contrat. 

Le coût de l’assurance emprunteur

À l’instar de la souscription au premier crédit, la banque qui vous aide pour le rachat exigera certainement une assurance emprunteur. Cependant, puisque les protocoles d’assurance varient en fonction des établissements, il est possible que le coût de la nouvelle assurance soit supérieur à la précédente. De même, vous pouvez également assistez au contraire ou l’inverse. En outre, le prix de cette assurance dépendra de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur. 

Quant à son calcul, il s’effectue sur le montant des mensualités restantes ou sur la base du capital emprunté. En fonction de l’option de calcul choisie, le prix de cette assurance emprunteur peut osciller entre 0,18 % et 0,7 %. Par ailleurs, il est conseillé de faire jouer la concurrence pour optimiser ce taux. En réalité, notez qu’il existe des écarts de coûts très importants entre les divers organismes d’assurances de la place. Alors la concurrence vous permettra de trouver le meilleur taux ou de choisir entre les meilleurs taux. 

Les frais de garantie

Lorsque vous souscrivez à un prêt pour investir dans l’immobilier, vous devez payer une garantie à l’établissement de prêt. Dans le cadre d’un rachat de crédit, les frais de garantie sont également d’actualité. En effet, cette opération implique généralement un nouveau crédit. Ainsi, l’emprunteur est obligé de fournir encore d’autres garanties. Il peut s’agir d’une caution ou d’une hypothèque. 

La caution

Il est possible que la garantie soit une caution. Si c’est un tiers qui se porte caution, cela n’implique aucuns frais. En revanche, lorsque le débiteur prend par un établissement de cautionnement, cela engendre le versement d’une caution. De même, il doit verser une participation à un fonds mutuel de garantie qui lui sera restitué en partie à la fin de son remboursement. 

La caution oscille souvent entre 2 et 3 % du montant emprunté. En outre, lorsque vous rachetez un crédit déjà mis en place, l’organisme de caution devra vous faire la restitution d’une partie des fonds versés au départ. Alors cette option est judicieuse si vous avez réellement trouvé le bon coin immobilier pour votre nouvel investissement.

Le PPD ou l’hypothèque

Lorsque vous disposez d’un bien immobilier, il est possible que l’établissement de prêt vous exige une garantie réelle. Cela représente un PPD, c’est-à-dire un Privilège du Prêteur de Deniers sur le bien en qualité de garantie. En outre, retenez qu’il s’agit d’une démarche qui nécessite l’intervention d’un notaire. Ainsi, cela peut engendrer des frais. Ceux-ci sont aussi inclus dans le montant total de l’opération. Quant aux frais d’hypothèque, ils peuvent valoir environ 2 % du montant de l’emprunt. 

Le rachat de crédit immobilier est une opération susceptible d’engendrer plusieurs frais supplémentaires. Pour cela, il est recommandé de faire, en amont, une bonne évaluation de ces derniers ainsi que de la démarche (le rachat). En outre, vous devez demander ou recevoir une fiche d’informations auprès des banques. Cette dernière doit exposer de façon explicite les caractéristiques financières du rachat de crédit et des prêts actuels.